Ränteprocenten på ett bostadslån avtalas med banken då man förhandlar om sitt lån. Ränteprocenten består av en referensränta och bankens marginal. I fortsättningen används ordet ränta i stället för ränteprocent.
Referensräntan kan vara Euribor (Euro Interbank Offered Rate) eller bankens egen referensränta.
Euribor räntan
Euribor är den vanligaste referensräntan i Europa. Den fastställs dagligen genom att ett antal europeiska banker rapporterar de ränteprocenter till vilka de tror att de kan låna ut pengar åt varandra utan säkerhet på den europeiska penningmarknaden. Dessa rapporterade ränteprocenter samlas in och ett medelvärde beräknas efter att de högsta och de lägsta värdena tagits bort.
Euribor räntorna publiceras dagligen med löptider på 1 vecka, 3 månader, 6 månader och 12 månader. Löptiden anger hur ofta räntan justeras, baserat på den då aktuella Euribor-räntan. (Finlands Bank 2024)
Under en lång period, med början efter finanskrisen år 2008, har Euribor räntorna varit extremt låga, med värden kring noll och även minusvärden har förekommit. På våren 2022 började Europeiska Centralbanken (ECB) och andra centralbanker runt om i världen höja sina styrräntor för att bekämpa inflationen. Detta ledde till att Euribor räntorna också ökade. Europeiska Centralbankens styrränta är en ränta som påverkar kostnaden för lån och insättningar i euroområdets ekonomi och som används för att kontrollera inflationen och stabilisera ekonomin.
Under år 2022 och 2023 fortsatte räntorna att stiga , i januari 2024 var de korta Euribor räntorna strax under 4% och 12 mån Euribor 3,6%. Hösten 2024 sänkte Europeiska Centralbanken sin styrränta igen i flera omgångar och då började också Euribor räntan att sjunka. (Schauman, P. 2024.)
I slutet av oktober 2024 låg de korta Euribor räntorna kring 3% och 12 mån Euribor på 2,6%.
| Datum | 1 v. | 1 mån. | 3 mån. | 6 mån. | 12 mån. | |
| 25.10.2024 | 3,149 | 3,127 | 3,059 | 2,894 | 2,565 | |
| 24.10.2024 | 3,165 | 3,102 | 3,072 | 2,920 | 2,614 | |
| 23.10.2024 | 3,260 | 3,105 | 3,086 | 2,972 | 2,674 | |
| 22.10.2024 | 3,290 | 3,131 | 3,098 | 2,954 | 2,622 | |
| 21.10.2024 | 3,345 | 3,145 | 3,138 | 2,972 | 2,630 | |
| 18.10.2024 | 3,339 | 3,147 | 3,201 | 3,028 | 2,709 |
Enligt Europeiska Centralbanken förväntas den ekonomiska tillväxten öka under år 2025, och inflationen förväntas avta, vilket antagligen innebär ännu lägre Euribor räntor. (Schauman, P. 2024.)
Bankens egen referensränta eller Prime-ränta
Bankens egen referensränta, Prime-ränta, fastställs av den enskilda banken och kan variera mellan olika banker. Banken kan själv besluta om att ändra sin Prime-ränta.
Räntan följer marknadsräntorna, den allmänna räntenivån och inflationsförväntningar påverkar Prime-räntan. Följande tabell visar bankernas Prime-räntor.
Användningen av Prime-ränta som referensränta för bostadslån har minskat i betydelse, i takt med att Euribor räntorna har sjunkit. Det är mera fördelaktigt att ha ett lån där 12 mån Euribor ändras årligen, än ett lån med Prime-ränta där förändringar i Prime-räntan beslutas av banken själv. Bankerna har fått kritik för att de nog höjer sina Prime-räntor då Euribor stiger, men sänker dem långsamt i motsatt situation.
Bankens marginal
Lånemarginalen, eller marginalräntan (ofta uttryckt i procentenhet), lägger banken till lånets referensränta. Till exempel om referensräntan är 2,6% och bankens marginal 1,20 % enheter, så blir kundens totala ränta 3,80% (2,6% +1,20%).
Marginalen täcker bankens kostnader och risker, och den kan variera mellan olika banker och kunder. Risknivån bestäms av låntagarens ekonomiska situation, lånets löptid, lånetyp och andra faktorer.
Bostadslånemarginalerna i Finland hösten 2024 varierar mellan 0,60% och 0,80 % , hämtat från Kauppalehtis hemsida om låneräntor. (Kauppalehti 2024). Det lönar sig alltid att personligen förhandla om lånemarginalen med banken.